top of page
Search
Writer's picturesigmahk2021

長者就業唔容易 英雄難過保險關


勞保香港 是企業/公司為員工必須提供的保障之一,如何選擇一間好的勞工保險香港保險公司非常重要,【僱員補償保險】一般稱為勞工保險簡稱【勞保】。而且根據《僱員補償條例》第40條,所有僱主必須投購僱員補償保險,以承擔僱主在法律(包括普通法)之下的責任,否則不得僱用僱員從事任何工作,不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職、長工還是臨時工。故此,僱主必須為其所聘用的兼職本地家務助理投購僱員補償保險。


隨着人口老齡化,政府預計本港勞動人口將在未來三年間見頂,善用銀髮力量成為其中一條出路。政府近年亦以不同方式鼓勵健康及有意繼續工作的年長人士(50至64歲)及「少老」(65至74歲)重投職場,例如舉辦招聘會,以及推出支援進修的措施。

促進長者就業,還需要整個社會的配合,掃平年齡歧視障礙,創造良好的就業環境。然而,即使僱主唯才是用,不介意員工年齡,勞保香港問題也有可能使長者被拒諸職場門外,需要社會想方法解決。


購買勞保煩且貴 窒礙僱主聘用長者

近年愈來愈多長者逼於生活所需,又或不想就此「退隱江湖」,選擇繼續在職場打滾。65歲或以上長者的勞動人口由2006年的近六萬,增至2016年的13萬,勞動參與率同期則由7%升至11.2%,當中以「少老」一族的升幅尤其顯著。


而根據香港法例第282章《僱員補償條例》第40條,所有僱主必須投購僱員補償保險(下稱「勞保」),以承擔僱主在條例及普通法方面的法律責任,否則不得僱用僱員從事任何工作,不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職。

有勞保,長者才可再就業,不過目前為高齡員工購買勞保香港困難重重,容易嚇退僱主。僱主甫申請已要面對第一道難關,有香港保險經紀和專門協助長者就業的顧問指出,為65歲以上退休規劃人士購買勞工保險香港,不但手續程序繁複,又要僱主提供額外資料,令部分僱主嫌麻煩,索性放棄聘用長者。

即使僱主「不辭勞苦」,願意為高齡員工申請勞保,香港保險公司也可能開出極為昂貴的保費,甚至拒絕承保,令僱主投保無門。2016年平等機會委員會發表了一份職場年齡歧視研究,當中訪問了部分沒有設退休年齡,容許僱員自行退休的僱主。其中一名受訪的酒店業僱主稱,手下有年達60歲的女性僱員仍然熱衷工作,假如她沒有犯錯,將會繼續聘用,但當僱員年滿65歲以後,保險費用十分高昂,有些保險公司甚至不受保,這情況下唯有要求員工離開,「無理由為一個買咁貴。」另有僱主表示,由於保費太貴,聘用年老工人的模式轉為自由身。

到底長者勞保費用有多貴?官方似乎沒有相關數據,但我們可以嘗試綜合坊間的不同說法。平機會主席陳章明早前表示,留意到有逾60歲的員工投購勞保保費,較一般員工貴三倍,相信是基於勞動市場長者僱員人數較少及受傷機會較大的假設;有中小企商會主席則指出,在勞動工作方面,由於長者的受傷風險較高,其保費高一至兩成。智經亦曾向聘有約20名文職員工的機構了解,對方表示,購買勞保時未有以年齡劃分,反而是按職位類別及職級釐訂保費,差異不大,但為長者員工購買醫療保險,則其保費較其他同事貴一倍。

值得注意的是,企業承擔的勞保香港費用是高是低,其實主要取決於工種風險,文職和室內工作,費率會較低。亦有說法指,總受保人數對保費影響,大於個別受保人的年齡,員工眾多的大企業,即使聘用高齡員工,其較高的勞保香港費用也可能被其他僱員的保費「溝淡」,而不至令整體勞保支出大幅增加。相反,中小企由於人數較少,會較受昂貴的高齡員工勞保打擊。


勞保包底計劃門檻高 成效存疑

僱主投購勞保有困難,港府交出的解決辦法,是由保險業界推出的僱員補償聯保計劃(下稱「聯保計劃」)「包底」,為相關僱主,特別是高風險行業的僱主,提供最終保障。聯保計劃為22個高風險行業訂立保費費率基準,如清潔業是工資的2.73%,搭棚業則是66.39%,僱主若曾被最少三家保險公司拒絕,或承保保險公司提供的保費費率報價,較計劃所訂的基準超出30%或以上,便符合資格申請。計劃管理人會將申請書發送所有經營勞保香港的保險公司,如最終沒有公司回應,計劃管理局會按旗下核保委員會訂立的保費費率承保。

聯保計劃實施已經超過十年,惟從上述僱主、學者及求職顧問近年發表的言論可證,長者勞保香港問題仍然存在。其原因之一,可能是聯保計劃的設計,較方便僱主因應其所屬行業提出申請,而非高齡員工的比例。

事實上,翻查僱員補償聯保計劃管理局過去三年的年報,也未見提及僱主因聘用長者而購買不到勞保香港的數據,申請個案大多是來自高風險行業,或是因公司過往索償紀錄欠佳或風險管理不理想,而未能在市場續保。

再者,聯保計劃的申請條件之一,是被保險公司拒絕三次。在此情況下,除非該長者是高技術工人,難以取代,否則很難想像欠缺資源的中小企,會為一個員工花時間嘗試申請三次勞保,而不索性聘用投保過程較簡單的年輕人。


美國立法限制保費差距 無助增加長者就業

聯保計劃是否需要改革,固然有待討論,但可能也有人覺得,與其為現有措施「小修小補」,不如由政府介入,限制保險公司的收費水平。就這種意見,美國的做法或可帶來一點啟示。美國45個州份在上世紀90年初各自立法,規管保險公司在承保小企業為員工購買的醫療保險時,不得因員工的特徵,開出差異巨大的保費金額,冀助減低僱主聘用長者的成本。

各州有不同做法,當中部分採用了「社區評級」制,容許保險公司按年齡及性別等因素,釐定保費溢價,但不可以員工的健康狀況作考慮因素,最嚴格的州份限定保險公司只能向小企業收取等額的員工平均保費。而大多數州份則主要採用「費率範圍」政策,即各自為不同員工的保費費率差距訂立上限,將保險公司的保費調整幅度,規限在指定範圍內,有「奧巴馬醫保」之稱的《平價醫保法》(Patient Protection and Affordable Care Act),便落實高齡員工池與年輕員工池的保費差異,比例最高為3:1,即前者保費最多只可是後者的三倍。

限制保費差異的做法,沒有換來一面倒的掌聲。奧巴馬醫保實行時,有批評者指出,長者的醫療開支比年輕人高五倍,認為強制定立年長和年輕員工保費差異於低比例水平,會令保險公司為免蝕錢而調高年輕員工保費。

且不說上述預言是否成真,有研究人員分析各州份的人口數據後斷言,限制保費差異根本無助增加長者就業,指出無論採取何種方法、保費限制是強是弱,或者是沒有限制,年長工人的就業率都相差無幾。研究人員認為上述政策的唯一好處,是將大企業與小企業高齡員工的收入差距拉近,保費差異限制愈強的地方,收入差距愈少。研究人員認為,要吸引僱主聘用長者,政府要給出更直接誘因。


追蹤健康運動表現 助減壯健長者保費

縱使此路不通,政府要促進長者就業,始終需與保險業探討解決年長員工保費高昂的問題。平機會建議,保險公司應提供客觀標準和透明條款及條件,解釋因受保僱員年齡而提高保費的原因,同時勞工處應與保險業監理處(已解散,由保險業監管局接替工作合作,確保年長員工的保費設於合理的水平。



正如官員說「人生七十古來稀」在香港已經不適用,有說法認為,由於現時長者的身體狀況比過往為佳,保費應有下調空間。惟保險業監管局的統計數字顯示,僱員補償保險過去五年均錄得承保虧損,2017年虧損進一步增至5.84億元。[31]以企業不做蝕本生意的邏輯,在其他因素不變的情況下,高齡僱員的勞保香港保費似乎沒有下調的空間。再者,若沒有港人健康的全面數據支持說法,短期內寄望保險公司會降低整體年長僱員的勞保香港收費水平,看來也是妙想天開。不過隨着長者僱員人數愈來愈多,「做大個餅」,擴大相關資金池,同時令保險公司掌握更多65歲以上人士的健康數據,保費說不定有下調的可能。

按個別高齡僱員的健康狀況減保費,讓有心有力的長者更易投入職場,值得政府和業界進一步探討其可行性。近年本港有保險公司推出保健計劃,利用健康手環追蹤受保人運動表現,只要他們達到指定目標便可賺取積分並提升會員級別,級別愈高,可享用的保費折扣愈多。

當然,單靠一項措施,並不足以推動長者就業,但社會要為長者掃平就業障礙,勞保問題絕對不能忽視。



Sincere致誠香港保險不單為您帶來一份安心,並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些保險或者財務保障。投保的原因可以有很多,包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障,或在遇到盜竊或災害時,為您的住所、坐駕或其他資產提供保障


致誠香港保險不單為您帶來一份安心,並能夠為生活中的突發事故及其他風險提供一些財務保障


投保的原因可以有很多,包括希望在您身故或失去賺錢能力後為家人提供保障,或在遇到盜竊或災害時,


為您的住所、坐駕或其他資產提供保障


我們還提供以下服務:


保險香港保險團體醫療保險團體醫療保險比較慳錢保障勞保勞工保險醫療保險自願醫保意外保險個人意外保險自願醫保計劃自願醫保比較家傭保險外傭保險危疾保險危疾保險比較人壽保險萬用壽險儲錢儲錢攻略強積金強積金供款強積金整合強積金自由行扣稅可扣稅自願性供款年金年金扣稅延期年金年金比較百萬富翁第一桶金教育基金教育基金保險傳承財富傳承家族辦公室信託資產配置投資理財買樓上車上車盤按揭按揭保險逆按揭保單逆按揭保險槓桿槓桿投資保單貸款保費融資基金投資基金退休規劃退休理財做保險保險牌課程財務策劃勞保香港勞工保險香港勞保價錢勞保價錢香港買勞保勞工保險比較家傭保險邊間好外傭保險邊間好菲傭保險印傭保險


1 view0 comments

Comentarios


bottom of page