【保單貸款】｜保費融資｜Sincere 致誠理財保險顧問
保單貸款｜保費融資
保單貸款或者保費融資會較一般保險計劃比較複雜，單指人壽保險簡單可以分為兩種：純保障型產品（甚少可用作抵押品），及有增值和現金價值成份的保險產品。保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。至於保單貸款，原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。此方法好處是保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。
保單貸款｜保費融資
保單貸款或者保費融資尚有兩大賣點，一是利息約7－8%，借貸成本明顯較信用卡現金透支、財務公司私人貸款親民；二是還款較有彈性，保單貸款不會像私人貸款或稅貸般設定還款期及每月最低還款額，亦不會向申請人定期發出月結單，申請人只要繼續保單供款及持續還款，確保保單現金價值未被扣盡，理論上還款期可以繼續延長。不過如果保單中的現金價值被扣盡，保單就將會失效，所以借保單貸款，都必須嚴守還款紀律，才可以在保障及套現資金周轉上二者兼得。
不同保險公司及銀行對保費融資有不同要求，部分銀行在批出貸款前會要求客人申請的貸款額最少要達港幣數十萬至數百萬元，而融資的概念對中產或高淨值人士可以是其中一種有用的工具。
保費融資的架構涉及三方，包括：保單持有人、保險公司以及貸款銀行。
人壽保險保單是由保險公司承保的產品，而保費融資則是由銀行提供的貸款服務。保險公司本身並不提供保費融資，但一些與銀行有合作關係的保險公司，基於其一些保單條款及條件，可能會考慮接受客戶將保單抵押予銀行作保費融資之用。
Frequently Asked Questions
1.什麼是保單貸款？
所謂保單貸款，是指投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金的一種借貸方式。由於質押貸款過程中客户的保險保障不受影響，所以保單依然有效。
以壽險保單的現金價值作擔保，從保險公司獲得的貸款。這類貸款的一次可貸款金額取決於保單的有效年份；保單簽發時被保人的年齡、死亡賠償金額。儘管最近的保單通常只允許以與貨幣市場聯動的利率借款，這類貸給保單持有人的貸款利率往往低於市場利率。
2.保單借款有什麼風險？
保單借款前，請詳閱「保單借款規約」與「保單借款重要事項告知書」並請留意下述風險：
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借款人可能因循環財務槓桿操作方式而擴張個人之信用，請審慎評估自身承受風險之能力。
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借款人如以投資型保險商品申請借款，當無力償還本息或因投資型保險商品帳戶價值持續下跌，致未償還本息超過保單帳戶價值時，本公司將依保單條款約定處分投資標的扣抵未償還之借款本息，而有保險契約停效或終止風險。
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借款人如以保單借款資金再另行投保投資型保險商品，若借款人擬以財務槓桿方式用該新保單之投資本金或收益償還借款本息，因投資型保險商品所連結之投資標的，其發行或管理機構以往之投資績效不保證未來之投資收益，且其保單帳戶價值可能因費用收取、匯率波動或投資績效變動等因素造成損失或降低為零時，借款人將無力償還借款本息，亦有保險契約停效或終止風險，請借款人留意。
3.保費融資的概念是什麼？
保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。
不同保險公司及銀行對保費融資有不同要求，部分銀行在批出貸款前會要求客人申請的貸款額最少要達港幣數十萬至數百萬元，而融資的概念對中產或高淨值人士可以是其中一種有用的工具。
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