【逆按揭】|保單逆按揭|Sincere 致誠保險理財顧問

逆按揭|保單逆按揭

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市場上有逆按揭貸款(保單逆按揭),未嘗不是退休人士可考慮作為獲得穩定收入,又不須出售自住物業的途徑。保單逆按揭是一項貸款安排,讓借款人可以利用萬用壽險保單作為抵押品,向貸款機構提取保單逆按貸款。香港寸金尺土,樓房向來具有一定的投資價值。如果你想利用物業帶來退休收入,你可出售或出租物業,但如你的物業屬自住,你便要考慮自身居住的問題。借款人可選擇於固定的年金年期內(10年、15年或20年)或終身每月收取年金至壽險保單到期為止。如有需要,借款人亦可提取一筆過貸款,以應付特別情況。

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逆按揭|保單逆按揭

逆按揭或者保單逆按揭是根據由香港金融管理局發佈的指引,銀行在敍造自住物業按揭貸款的時候,須遵守按揭成數上限的規定。而按揭保險計劃則為銀行提供按揭保險,使銀行可以提供高成數的按揭貸款而毋須承擔額外的風險。按揭保險計劃下,只要申請個案符合相關條件(例如樓價上限及貸款額上限等),銀行可以提供最高達八成按揭貸款。換言之,置業人士的首期負擔可以低至物業價格的百分之二十,大大減輕置業人士的首期負擔。

按揭保險計劃下,銀行為按揭貸款提供者。如果置業人士拖欠貸款,按揭保險一般會為銀行六成按揭以上的貸款部分提供保障。因此,按揭保險計劃除了可以促進市民安居置業之外,亦有助維持本港銀行體系的穩定性。

逆按揭如何配合你的退休理財計劃?

逆按揭由香港按揭證券有限公司(「按證公司」)推出,又稱「安老按揭計劃」,是由銀行提供的抵押貸款安排,貸款抵押品就是你的物業。

 

逆按揭計劃可視作為一種退休理財的工具,你可以用你的物業抵押給銀行,換取銀行的貸款。你可以選擇於一個固定年期或終身每月領取貸款金額(每月年金),為你帶來穩定的退休收入。與一般的物業按揭貸款不同,參與逆按揭計劃,你毋須擔心能否按時還款的問題,你亦毋須擔心自己能否一直居於已抵押物業直至終老的問題。如果你希望在身後把物業留給你的子女或摯愛,你可與他們商討還款安排。

 

一般情況下,借款人可終身毋須還款,除非借款人的保單逆按貸款在特定情況下被終止。

在大部份情況下,保單逆按貸款會在借款人去世時到期償還。貸款機構將於指定時間內動用借款人的人壽保險保單以全數償還相關的保單逆按貸款,而用於清還保單逆按貸款的款項將會是借款人壽保險保單的身故賠償金額。

 

如身故賠償金額超過借款人的保單逆按貸款總結欠,貸款機構將會把全數清還保單逆按貸款後的餘額退還給遺產代理人。倘若出現不足以清還保單逆按貸款的情況,繼承人亦毋須擔心,因該差額會根據按證保險公司與貸款機構之間的保險安排,由按證保險公司承擔。

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Frequently Asked Questions
1.什麼是逆按揭?

香港按證保險有限公司之安老按揭計劃,讓成功申請人可以利用在香港的住宅物業作為扺押品向參與銀行借款。借款人將可收取每月年金並可繼續安居於該物業直至百年歸老。逆按揭目的是要幫助退休人士,有穩定現金流過退休生活,因此計劃只限年滿55歲或以上的長者申請,如果是未補地價的資助房屋業主,申請年齡更提高至60歲。另外申請人不需要是居滿七年的永久居民,但必需持有香港身份證,還有沒有破產或債務重組等在身。

2.保單逆按如何運作?

保單逆按就是以人壽保單的身故賠償作為抵押,然後獲得貸款,每月收到年金作退休之用。貸款包括每月收取的年金,一筆過貸款(如有)及以複息計算的利息,當保單逆按計劃被終止時(大部份情況下為申請人身故時),以保單的身故賠償額一筆過清還。

如果屆時身故賠償額減去貸款後尚有餘額,申請人(或遺產繼承人)可以獲得餘款。不過即使身故賠償額不足以清繳貸款,申請人(或遺產繼承人)也無需償還差額,將會根據按證保險公司與貸款機構之間的保險安排,由按證保險公司承擔。

3.保單逆按計劃的主要特色和優點?

您可選擇於10年、15年或20年的固定年期內,或終身每月收取年金至您的壽險保單到期為止。為提高靈活性,您可於您的年金年期內隨時申請轉換為其他年金年期。為配合您的財務需要,您可選擇浮息按揭或定息按揭計劃。一般情況下,定息按揭計劃較浮息按揭計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。您可隨時全數清還保單逆按貸款及贖回您的壽險保單而毋須繳交任何罰款。儘管如此,保單逆按並不接受部分還款。

4.為什麼選擇Sincere Insurance and Financial Consultant?

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香港樓價高企,一個細單位的首期動輒也要超過百萬元。對剛入職場的年青人來說,又要生活,又要還學生貸款,即使死慳死抵,也可能要十多二十年才儲到首期。

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按揭保險計劃於1999年3月由香港按揭證券有限公司(按揭證券公司)推出,以協助市民在香港安居置業。

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