【定期人壽保險】 | 終身人壽保險 | Sincere 致誠理財保險顧問

定期人壽保險 | 終身人壽保險

定期人壽保險和終身人壽保險有什麼區別？終身人壽保險 (Whole Life Insurance) 是一種兼具保障和回報的人壽保險產品，而定期人壽保險，保險中的「定期」是指受保人可在指定保障期限內獲得人壽保障，而此類人壽保險多為純人壽保險，因為保險公司只會提供死亡賠償，計劃不存在任何現金價值，Sincere 致誠理財保險顧提醒大家，在購買時記得了解自己的需求再購買！

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定期人壽保險 | 終身人壽保險

什麼是定期人壽保險？

定期人壽保險 (又稱純人壽，Term Life Insurance)的保費通常較為便宜，令賠償倍數（槓桿）較終身人壽高，若受保人於保障期內身故，受益人便可按條款得到一筆過的身故賠償。保費會按受保人年齡、繳費期數以及保額而釐定。定期壽險的保障年齡及續保期均有限制。

以下是定期人壽保險的一些要點：

保險保障期限：定期人壽保險具有明確定義的保險期限，通常為10年、20年或30年等。在保險期限內，如果被保險人身故，保險公司將向受益人支付約定的死亡保險金。保險保障期限結束後，保險合同終止，不再提供保險保障。

保費相對較低：相對於終身人壽保險等其他壽險形式，定期人壽保險的保費通常較低。這是因為定期人壽保險僅提供特定期限內的保險保障，並不具備現金價值積累等附加特性。

遞減保險保額：定期人壽保險的一個特點是保險保額隨著時間的推移遞減。這意味著保險保障的金額會隨著保險期限的減少而減少。遞減的速度和方式可能因保險公司和產品而異。

靈活性和可續保選項：定期人壽保險通常具有一定的靈活性，允許保險人根據自己的需求和情況選擇保險期限和保險金額。在保險期限結束時，保險合同通常可以根據約定條件進行續保或轉換為其他類型的保險產品。

專注於保險保障：與終身人壽保險不同，定期人壽保險主要關注提供保險保障，而不涉及現金價值積累或投資增值。因此，定期人壽保險適用於那些希望獲得經濟實惠的純保險保障的個人和家庭。

請注意，定期人壽保險的保險保障僅限於特定期限內，沒有現金價值積累，並且一旦保險期限結束，保險合同終止。在購買定期人壽保險之前，建議您詳細閱讀保險合同和條款，並與保險代理人或公司的專業人員討論，以確保您充分瞭解產品的特點、費用結構和限制，並能夠根據自己的需求做出明智的選擇。

什麼是終身人壽保險？

終身人壽保險 (Whole Life Insurance) 是一種兼具保障和回報的人壽保險產品，部分保費會被用作投資用途，投保人可以選擇不定時提取現金，或將收益保留在保單內累積滾存，直到退保時／受保人離世時／保障期後（假設受保人存活至 100 歲或以後）才一筆過領取。

以下是關於終身人壽保險的一些要點：

終身保險保障：終身人壽保險提供終身保險保障，即在被保險人身故時向受益人支付一定金額的死亡保險金。無論被保險人何時去世，只要保單處於有效狀態且保費得到支付，保險公司將支付保險金給受益人。

現金價值積累：終身人壽保險與其他壽險形式不同之處在於其現金價值積累的特點。一部分保費支付給保險公司後，其中一部分會用於支付保險費用和管理費用，剩餘的部分則被投資於保單的現金價值帳戶中。隨著時間的推移，現金價值會逐漸增加，可以用於未來的借款、部分或全部領取，或作為資產遺傳給受益人。

固定保保險期限：終身人壽保險通常具有固定的保費金額和終身的保險期限。保費金額在購買時確定，保險公司會根據被保險人的年齡、健康狀況和期望保險金額等因素來確定保費。一旦保費支付得到保證，保險公司將繼續提供保險保障。

現金價值增長：終身人壽保險的現金價值會隨著時間的推移逐漸增長。其中一部分原因是保險公司將投資於保單的現金價值帳戶中，以實現增長。此外，保單還可以享受紅利分配，這是保險公司根據其經營業績向保單持有人分配的一部分利潤。

穩定的保險保費：終身人壽保險通常具有穩定的保費，即保費金額在購買時確定，並且在整個保單期限內保持不變。這使得保險計畫的規劃更容易，因為您可以預先知道需要支付的保費金額，無需擔心保費的上漲。

請注意，終身人壽保險是一種長期的保險計畫，具有相應的費用和限制。在購買終身人壽保險之前，建議您詳細閱讀保險合同和條款，並與保險代理人或公司的專業人員討論，以確保您充分瞭解產品的特點、費用結構和風險，並能夠做出明智的選擇。

定期人壽保險 VS 終身人壽保險分別

定期人壽保險的主要特色之一，是保單設有保障年期，如5年、10年、20年或30年等，並設受保年齡上限，僅在保單所列的年期內提供身故賠償。當保單到期時，投保人可選擇續保、轉換其他保單、或讓保單終止。定期人壽保險的保單目標簡單明確：在投保人身故時為家人提供保障。試想像，如你不幸因意外身故，你的家人不但悲痛沮喪，更要承受供樓、子女學費、葬禮開支等財政壓力。

在極壞情況下的較理想結果是，你早已為家人預留一筆足以長遠生活開銷資金，惟香港生活指數甚高，大部分人很難為此預先作好準備，定期人壽保險正是為解決這種問題而設。有別於定期壽險，終身人壽保險最顯著的特色是保單具備儲蓄成份，因此也常被稱為儲蓄人壽保險，保單的保障期一段為終身或直至100歲。

終身人壽保單除了有身故賠償，也有儲蓄成份，但保證回報率通常只與定期存款相若，亦會鎖定資金多年，欠缺彈性，故難以視之為投資計劃的替代品。不過，在複息效應下，長期的定期壽險保單可滾存至大額資產價值，不可忽視其儲錢作用。

定期人壽保險和終身人壽保險在保險特性和保障期限等方面有一些不同，因此它們具有不同的優缺點。以下是對比它們的主要特點：

定期人壽保險的優點：

較低的保費：相對於終身人壽保險而言，定期人壽保險通常具有更低的保費，尤其是在早期年齡段。
簡單明確：定期人壽保險的保險期限和保障金額都是明確定義的，使得計畫和預算更容易。
臨時保險需求：定期人壽保險適用於那些有特定短期保險需求的人，如貸款償還、子女教育費用等。
靈活性：定期人壽保險通常允許保險人根據需要選擇保險期限和保額，並且可以在保險期限結束後續保或轉換為其他保險產品。

定期人壽保險的缺點：

保障有限：定期人壽保險僅在特定期限內提供保險保障，一旦期限結束，保險合同終止，保障也隨之消失。
無現金價值積累：定期人壽保險沒有現金價值積累的特性，不提供投資增值或借款等附加功能。
保費上漲：隨著年齡增長和保險期限的結束，定期人壽保險的保費可能會上漲，尤其在續保時。

終身人壽保險的優點：

終身保障：終身人壽保險提供終身的保險保障，不受保險期限限制，只要保單有效且保費支付得到保證，保險公司將支付保險金給受益人。
現金價值積累：終身人壽保險具有現金價值積累的特點，保單的現金價值會隨著時間增長，並可以用於借款、部分或全部領取，或作為資產遺傳給受益人。
穩定的保費：終身人壽保險通常具有固定的保費金額，在整個保單期限內保持不變，使得保險計畫的規劃更容易。

終身人壽保險的缺點：

較高的保費：相對於定期人壽保險而言，終身人壽保險的保費通常較高，主要是因為它提供終身的保險保障和現金價值積累功能。
複雜性：終身人壽保險的保險合同和投資部分可能較為複雜，需要深入瞭解產品特性和費用結構。
長期承諾：終身人壽保險通常是長期的承諾，需要繼續支付保費並保持保單有效，以享受終身保障和現金價值積累。

選擇定期人壽保險還是終身人壽保險取決於個人的保險需求、財務狀況和風險承受能力。如果您有短期保險需求或預算有限，定期人壽保險可能是一個合適的選擇。而如果您希望終身保障和現金價值積累，並保險保費的穩定性，那麼終身人壽保險可能更適合您的需求。無論選擇哪種保險，都建議您仔細閱讀保險合同和條款，並與保險專業人士討論，以確保您充分瞭解產品的細節和適應性，從而做出明智的決策。

人壽保險設冷靜期，保險市場競爭激烈，產品廣告鋪天蓋地，加上保險經紀良莠不齊，很多時為求開單，不惜向投保人極力推薦他們未必適合的產品，或游說他們投保超出需要或付擔能力的保額。

人壽保險是長期的產品，故保險業監管局規定保險公司必須對壽險產品設冷靜期，一般為投保人收到保單或投保通知書後計起的21天。在冷靜期內，投保人可重新考慮投保決定，萬一改變主意，投保人可取消保單並獲發還保費。購買人壽保險時，記得清解了解你的權利。