【定期人壽保險】 | 終身人壽保險 | Sincere 致誠理財保險顧問

定期人壽保險 | 終身人壽保險

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定期人壽保險 和終身人壽保險有什麼區別?終身人壽保險 (Whole Life Insurance) 是一種兼具保障和回報的人壽保險產品,而定期人壽保險,保險中的「定期」是指受保人可在指定保障期限內獲得人壽保障,而此類人壽保險多為純人壽保險,因為保險公司只會提供死亡賠償,計劃不存在任何現金價值,Sincere 致誠理財保險顧提醒大家,在購買時記得了解自己的需求再購買!

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定期人壽保險 | 終身人壽保險

什麼是定期人壽保險?

定期人壽保險 (又稱純人壽,Term Life Insurance)的保費通常較為便宜,令賠償倍數(槓桿)較終身人壽高,若受保人於保障期內身故,受益人便可按條款得到一筆過的身故賠償。保費會按受保人年齡、繳費期數以及保額而釐定。定期壽險的保障年齡及續保期均有限制。

什麼是終身人壽保險?
 

終身人壽保險 (Whole Life Insurance) 是一種兼具保障和回報的人壽保險產品,部分保費會被用作投資用途,投保人可以選擇不定時提取現金,或將收益保留在保單內累積滾存,直到退保時/受保人離世時/保障期後(假設受保人存活至 100 歲或以後)才一筆過領取。

定期人壽保險 VS 終身人壽保險分別

定期人壽保險的主要特色之一,是保單設有保障年期,如5年、10年、20年或30年等,並設受保年齡上限,僅在保單所列的年期內提供身故賠償。當保單到期時,投保人可選擇續保、轉換其他保單、或讓保單終止。定期人壽保險的保單目標簡單明確:在投保人身故時為家人提供保障。試想像,如你不幸因意外身故,你的家人不但悲痛沮喪,更要承受供樓、子女學費、葬禮開支等財政壓力。

在極壞情況下的較理想結果是,你早已為家人預留一筆足以長遠生活開銷資金,惟香港生活指數甚高,大部分人很難為此預先作好準備,定期人壽保險正是為解決這種問題而設。有別於定期壽險,終身人壽保險最顯著的特色是保單具備儲蓄成份,因此也常被稱為儲蓄人壽保險,保單的保障期一段為終身或直至100歲。

終身人壽保單除了有身故賠償,也有儲蓄成份,但保證回報率通常只與定期存款相若,亦會鎖定資金多年,欠缺彈性,故難以視之為投資計劃的替代品。不過,在複息效應下,長期的定期壽險保單可滾存至大額資產價值,不可忽視其儲錢作用。

人壽保險設冷靜期,保險市場競爭激烈,產品廣告鋪天蓋地,加上保險經紀良莠不齊,很多時為求開單,不惜向投保人極力推薦他們未必適合的產品,或游說他們投保超出需要或付擔能力的保額。

人壽保險是長期的產品,故保險業監管局規定保險公司必須對壽險產品設冷靜期,一般為投保人收到保單或投保通知書後計起的21天。在冷靜期內,投保人可重新考慮投保決定,萬一改變主意,投保人可取消保單並獲發還保費。購買人壽保險時,記得清解了解你的權利。

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Frequently Asked Questions
怎樣去區分定期人壽保險和終身人壽保險?分別有什麼優勢?

定期人壽保險是單純的人壽保險,在投保人身故時為家人提供保障,而終身人壽保險除了有身故賠償,也有儲蓄成份。

終身壽險其中一個明顯缺點是,無論投保人是否仍需要保障額,供款期內無可避免被鎖定在保費昂貴的保費支出中。如在中途退保,則無法拿回保證回報或紅利,越早期退保,損失越大。

定期壽險比終身壽險低8至10倍,加上槓桿比率極高,投保人可用更平的價錢,獲得與終身壽險相同或更高的身故賠償額,故定期壽險特別吸引年輕家庭,其好處是能夠以最低的保費為家人提供最大保障。

最後提醒大家根據自身供款能力去選擇購買保險產品,選擇自己能承擔和適合自身的保險保障產品,才是購買保險的初衷。

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