【扣稅年金】 I 即期年金 I Sincere 致誠理財保險顧問

扣稅年金 I 即期年金

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扣稅年金 和即期年金有什麼區別?扣稅年金和即期年金雖然都時年金,但是兩者都有一些區別,扣稅年金跟即期年金一樣,可以用於退休前將退休金、強積金、或積蓄等,但投保人可以享受最高6萬港元的免稅額(合資格延期年金保單)。

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扣稅年金 I 即期年金

即期年金為即將退休人士而設,香港年金有限公司(HKMCA)的政府年金就屬於這一類,投保人通常於退休前將退休金、強積金、或積蓄等,用作繳付相對大額的保費,但投保後很快便可開始收取年金。假設投保人於65歲(或最接近之年齡)開始供款。

合資格延期年金保單(Qualifying Deferred Annuity Policy,簡稱「QDAP」)的投保人可享扣稅優惠,每年最高免稅額可達6萬港元,故又俗稱「扣稅年金」,深受在職人士歡迎。所謂延期年金,可分為供款期、累積期及入息期三個階段,投保人一般於在職時供款,資金經過一段時間滾存累積,變成日後的年金入息,為投保人自製長糧、趁早規劃退休。所有QDAP產品必須符合保險業監管局(下稱「保監局」)指引對保費、供款期、領取期及資料披露等的要求。

市面上有各式各樣的QDAP產品,具有不同的保費供款期、累積期、入息期,滿足不同投保人的人生需要。根據QDAP對於客戶之用途將產品分為三大類:
  • QDAP (儲蓄年金) – 著重中期的儲蓄回報(早於一般的退休年齡開始年金收入)。

  • QDAP (退休年金) – 重視退休後中長期的退休規劃(一般的退休年齡開始年金收入,可篩選10年或20年的入息期)。

  • QDAP (長壽年金) – 注重對沖長壽風險(一般的退休年齡開始年金收入,入息期較長,更甚者可派終身)。

年金類型的保險產品結構複雜,一般消費者難以比較。Sincere 提醒各位市民,在購買年金類型的保險產品時,一定要看清保險條款,不要盲目相信保險員推銷,一切以保險合同為準。保障自己利益,切勿輕信他人。

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Frequently Asked Questions
根據保監局的指引,合資格延期年金保單的要求是什麼?
  • 保費總額最少為18萬元,供款期最少5年;

  • 年金領取期最短為10年;

  • 年金領取人須年屆50歲或以上才可領取年金;

  • 須披露產品的內部回報率(IRR);

  • 清楚列明年金的保證金額和非保證金額;

  • 附加保障(例如危疾保障、住院現金等)的保費須與合資格延期年金的保費清楚分開計算。

選擇合資格延期年金保單時,應留意什麼?

在選購QDAP產品時,投保人可以保監局*提出的5個步驟來比較QDAP產品:

  • 了解保單結構;

  • 評估自己需要;

  • 比較內部回報率;

  • 參考分紅實現率;

  • 留意退保價值。

合資格延期年金可扣稅多少?

​合資格延期年金保單的保費可用作扣稅,保單持有人最高可獲每年HK$60,000的免稅額。換句話說,於供款期內,投保人每年皆可享有稅務扣減。實際可節省稅款將受您的邊際稅率影響,若以現時最高稅階17%計,納稅人投保合資格延期年金保單可節省最多每年10,200元稅款。

若我提早退保合資格延期年金保單,稅務局會追討之前節省的稅款嗎?

按目前的安排,稅務局並不會因為提早退保而向您追討已節省稅款。但須留意,若您在獲取稅務優惠後,在保單冷靜期期間取消投保並取回已繳保費,須向稅務局繳回已享受的稅務優惠。有關稅務扣除的詳情,請瀏覽稅務局網站

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